Tilgungshöhe - Sondertilgungen

Schnell tilgen???

Zu den Themen „Tilgung“ und „Sondertilgung“ wird immer wieder geraten:
„So viel und so hoch wie möglich!“.

Dieser Rat ist finanzmathematisch nicht zu Ende gedacht, zu oberflächlich und zu allgemein!
Dahinter steckt offenbar das immer noch weit verbreitete Empfinden,
dass „Schulden haben“ etwas Negatives ist und man daher
ein Darlehen so schnell wie möglich zurück zahlen sollte.

Grundsätzlich ist das schon in Ordnung,
wenn man vorher den entstehenden Zinsgewinn geprüft und verglichen hat.
Und ein Zinsgewinn entsteht sowohl bei einer Darlehens-Tilgung
(in Form des ersparten Darlehenszinses), als auch bei einer Geldanlage.
Vor der Entscheidung, eine höhere laufende Tilgung oder eine Sondertilgung zu leisten,
sollte also immer erst verglichen werden (besonders bei Zinszuschlag für Sondertilgungen!),
ob statt dessen mit einer Geldanlage ein ebenso hoher oder
vielleicht sogar höherer Zinsgewinn erreichbar ist.
Falls ja, ist es sinnvoll, sich bei der laufenden Tilgung auf 1 % zu beschränken und
die zusätzlich freie Liquidität oder freies Kapital anzulegen.

Dies hat mehrere Vorteile:
1. Das angesparte Kapital kann (muß jedoch nicht!) nach Ablauf von 10 Jahren (auch bei längerer Zinsbindung!) zur Darlehens-Tilgung verwendet werden.
2. Bis dahin bleibt es jedoch in der Verfügbarkeit des Darlehens-Nehmers – für plötzlichen Geldbedarf, Notfälle usw. Flexibilität!
3. Wenn eine höhere Tilgung vertraglich festgelegt ist, könnte dies irgendwann bei beruflichen oder gesundheitlichen Verschlechterungen zu einer unerträglichen Belastung werden. In so einer Situation wieder als „Bittsteller“ mit der Bank verhandeln zu müssen, ist nicht angenehm und nicht unbedingt immer erfolgreich. Mit Beschränkung auf die Mindestrate erspart man sich diese Probleme.

Jedenfalls sollten immer erst Rücklagen für Reparaturen usw. gebildet werden,
bevor an eine höhere oder zusätzliche Tilgung gedacht wird.


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